Savez-vous qu’il est possible de payer moins cher la construction de votre maison neuve ? Entre les aides accordées par l'État, par la ville, par le territoire… Vous pourriez trouver de quoi réduire considérablement le prix de votre construction.
L'éco prêt à taux zéro (éco-PTZ)
Valable jusqu’au 31 décembre 2023, l'éco-PTZ ou éco prêt à taux zéro est sans doute le plus connu des prêts à la construction.
Il vous permet de ne pas rembourser plus d’argent que vous n’en avez emprunté et ce à hauteur de 138 000 €.
Considéré comme un apport personnel, ce prêt est particulièrement intéressant si vous envisagez de faire construire dans une zone tendue (zones Abis, A et B1) ou 40 % de la construction vous sera financée, ou dans les zones B2 et C ou le financement de l’opération sera de 20 %.
Notez par ailleurs que ce prêt pour l’aide à la construction n’est accordé qu'à certaines conditions strictes :
- être primo accédant (ou avoir subi une catastrophe dans la résidence précédente),
- que cette nouvelle habitation soit votre résidence principale
- et que vous investissiez les lieux dans l’année suivant l’achèvement des travaux.
Comme nombre de prêts, il est également accordé sous conditions de ressources : sont pris en compte les revenus fiscaux reçu deux ans auparavant, et ce pour toutes les personnes vouées à habiter le futur logement.
Pour estimer plus précisément le montant de l’éco-PTZ auquel vous pouvez prétendre, n’hésitez pas à faire une simulation officielle sur le site de l'ANIL.
Le PAL et le PAS : ces prêts complémentaires
Le Prêt Action Logement (encore parfois appelé prêt à 1 % patronal) est un prêt de complément et ne peut pas constituer votre prêt principal.
Vous accordant jusqu’à 40 000 € sur une durée de 25 ans, il est passé au 1er mars 2023 de 0,5 % à 1,5 % sans compter les assurances, en raison de la situation financière actuelle dans l’immobilier.
Le Prêt Action Logement va lui aussi avec ses conditions : vous devez être salarié d’une entreprise de 10 salariés ou plus, mais aussi respecter les plafonds de ressources de l’année N-2, définis selon votre zone géographique.
Par ailleurs, la construction de la maison doit respecter le Code de l'Habitation et de la Construction, notamment en matière de performances énergétiques.
De son côté, le Prêt d’Accession Social (PAS) fonctionne de la même façon, c'est-à-dire sur un remboursement pouvant aller jusqu’à 30 ans et il est personnalisable : son taux peut être fixe, variable ou encore modulable.
Les prêts complémentaires sont généralement cumulables avec les autres types de prêts, comme le PTZ, par exemple.
Ouvrir un PEL ou un CEL pour construire votre maison
Bien que ces deux aides ne puissent pas être considérées comme des prêts à proprement parler, elles sont quand même intéressantes si vous souhaitez faire construire votre maison neuve dans un terme un peu plus long, ou anticiper au maximum.
Le PEL (Plan Epargne Logement), qui est un compte bloqué, et le CEL (Compte Epargne Logement) ont le même fonctionnement. Il s’agit de comptes bancaires aux taux d’intérêt de 2 % (si vous les avez ouvert à partir du 1er janvier 2023).
Actif sur le long terme, vous vous engagez à leur ouverture à verser sur ces comptes des sommes mensuelles (pour le CEL), trimestrielles ou semestrielles (pour le PEL).
Dans le cas d’un PEL, après 4 ans à alimenter le compte (avec un plafond de 61 200 €) vous pourrez bénéficier d’un prêt de 91 000€ maximum, remboursables sur 15 ans au taux de 1 %.
Dans le cadre d’un CEL, vous pouvez emprunter jusqu’à 23 000 € sur la même période avec un taux d’intérêt de 2 %. Il faudra auparavant avoir épargné 18 mois jusqu'à un maximum de 15 300 €.
Au-delà des possibilités évoqués, il existe des aides apportées par les collectivités locales. Il est alors recommandé de vous renseigner auprès de la mairie de la commune de votre future maison, mais aussi auprès du département, notamment dans les villes ou villages avec un faible nombre d’habitants.
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