Construire sa maison : pourquoi vous faire accompagner par un courtier immobilier ?

Si vous souhaitez obtenir un crédit immobilier pour financer la construction de votre maison individuelle neuve, vous devez dans un premier temps estimer de façon précise l’enveloppe budgétaire dont vous avez besoin. Elle doit comprendre l’achat du terrain à bâtir, le coût de construction de la maison et les différents frais annexes (viabilisation du terrain, frais de notaire, etc.).

Le montage du plan de financement, qui permet à l’établissement prêteur de vérifier la faisabilité de votre projet, doit être réalisé de manière précise pour maximiser vos chances de décrocher un emprunt immobilier. Comme pour le financement d’un bien déjà construit, l’établissement prêteur va vérifier votre taux d’endettement (qui ne doit pas dépasser 35 %), votre apport personnel et votre reste à vivre. Pour votre demande de crédit, vous pouvez directement vous tourner vers votre banque et des établissements concurrents pour comparer leurs offres. Vous avez également la possibilité de confier votre recherche à un courtier en crédit. Si vous signez un mandat de recherche de financement avec un courtier, ce dernier sera en mesure de trouver les meilleures conditions d’emprunt pour financer la construction de votre maison individuelle neuve.

Le financement de la construction d’une maison neuve étant plus complexe que celui d’un achat dans l’ancien, il peut être plus compliqué de convaincre une banque de vous accorder votre prêt. Si vous n’avez pas le temps de démarcher plusieurs banques, que vous avez peu de connaissances en matière de crédit et que votre profil est fragile, mieux vaut confier votre recherche à un courtier en prêt immobilier, comme Empruntis. Étant en relation avec divers établissements bancaires, le courtier peut vous proposer différentes offres adaptées à votre situation (taux, durée d’emprunt, etc.).

En fonction de votre profil et de votre situation, le courtier négociera pour vous et vous orientera vers la banque proposant les conditions les plus attractives. En effet, selon les politiques des établissements bancaires, le public cible n’est pas forcément le même. Par ailleurs, certaines banques proposent des conditions préférentielles aux ménages faisant le choix de continuer leur parcours résidentiel dans le neuf en raison des bonnes performances énergétiques de ces biens. Les formalités pouvant être complexes dans le cadre d’une construction neuve, l’accompagnement de courtiers immobiliers permet de constituer votre plan de financement et de gérer les différentes étapes jusqu’à l’obtention de votre emprunt.

Si vous décidez de faire appel à un courtier en crédit pour obtenir le prêt vous permettant de financer la construction de votre maison, vous devrez payer des frais de courtage pour rémunérer le travail de recherche et l’accompagnement du professionnel. Pouvant varier d’un courtier à l’autre, ils représentent généralement moins de 1,5 % du montant emprunté et prennent parfois la forme d’un forfait défini en amont. Ils peuvent également fluctuer selon votre profil, le montant emprunté et la complexité du dossier. Néanmoins, le coût des frais de courtage est compensé par le taux attractif et les conditions d’emprunt préférentielles obtenus pour vous grâce à son réseau et son expertise. Bien souvent, faire appel à un courtier permet de faire baisser le coût total de l’emprunt. Par ailleurs, le courtier en crédit vous facture sa prestation seulement une fois que vous avez effectivement signé avec l'établissement bancaire et que ce dernier a bien procédé au versement des fonds empruntés. Autrement dit, la relation avec le courtier est totalement sécurisée.

Pour financer la construction de votre maison neuve, deux montages financiers distincts sont accessibles : faire un emprunt englobant l’achat du terrain et les coûts de construction ou séparer les frais d’achat et ceux de construction. Dans le premier cas, votre plan de financement doit répondre aux spécificités d’un prêt construction. Dans le second cas, vous souscrivez un premier prêt pour financer l’achat de votre terrain à bâtir, avant d’en souscrire un autre pour financer les coûts de construction de votre maison neuve. La première option est à privilégier si vous souhaitez lancer au plus vite la construction de votre bien. En revanche, si vous préférez espacer l’achat du terrain et le lancement des travaux, la seconde option est plus adaptée. Dans tous les cas, le déblocage des fonds se fera en fonction de l’avancée des travaux.

La banque prêteuse peut vous proposer un remboursement immédiat ou différé. Avec un remboursement immédiat, vous commencez à rembourser du capital dès la mise en place du prêt construction. Vous amortissez donc le crédit dès les premières mensualités. Avec un remboursement différé total, vous commencez à rembourser le crédit immobilier seulement au moment de la livraison de votre maison. Enfin, avec un remboursement différé avec frais intercalaires, vous payez les intérêts du crédit au fur et à mesure de la construction. Le remboursement du capital est reporté à la livraison. Un courtier en crédit est à même de vous conseiller pour choisir le montage financier et le mode de remboursement les plus adaptés à votre profil.